「もし病気で働けなくなったら…」
住宅ローンを抱え、夜も眠れないあなたへ
家を失う不安を、今すぐ安心に変える方法、教えます。
ねえ、こんなこと思ったこと、ないかな？
「35年ローンなんて組んで、もし途中で病気になったらどうしよう？」
「うつ病になったら、がんになったら、家を追い出されるんじゃないか…」
そういう不安、僕も昔、山ほど見てきたから、痛いほどわかるんだ。
大丈夫。あなたは一人じゃない。このブログが、あなたの心の支えになるからね。
こんにちは！ 親戚のおじさん、いや、不動産に詳しい〇〇です。
住宅・不動産業界に身を置いて20年以上。新卒からこの道一筋で、本当にいろんなお客様と出会ってきたんだ。
中にはね、僕と同じように「売って終わり」の営業マンに言いくるめられて、後に後悔してる人もたくさん見てきたし、
会社の方針と、お客様にとって本当に良いことの板挟みになって、胃がキリキリするような思いをしたことも一度や二度じゃない。
だから今は、組織のノルマとか一切関係なく、本当に「お客様のため」になる情報だけを、包み隠さず伝えたいと思ってる。
特にね、家は人生で一番高い買い物。ハンコを押した瞬間がゴールじゃないってことを、僕は身をもって知ってるんだ。
そこから何十年も続く生活が幸せであって初めて、「良い仕事をした」って言えるってね。
今日、話したいのは、きっと多くの人が心の中に抱えてる、あのモヤモヤした不安について。
それは「住宅ローンを組んだはいいけど、もし病気になったり、怪我で働けなくなったりしたら、家を追い出されるんじゃないか？」っていう、途方もない恐怖だよね。
特に30代後半の共働きのご夫婦さん。
賃貸が手狭になって、「家賃払うのもったいないし、そろそろマイホームかな」って家探しを始めたばかりの人も多いんじゃないかな。
ネット上には膨大な情報が溢れてて、住宅展示場に行けば営業マンの熱いトークに圧倒される。
「本当に今買っていいのかな？」「なんか騙されてないかな？」って、夜な夜な奥さんと不安な顔を見合わせてる人もいるんじゃないかな？
わかるよ、その気持ち。
専門用語も分からず、営業マンに舐められないように必死で武装してるけど、本音では「誰か、損得抜きで相談に乗ってくれる人はいないか」って探してるんだよね。
僕がこのブログを通じて伝えたいのは、そんなあなたのための「駆け込み寺」のような情報なんだ。
営業トークの裏側にある真実も、プロしか知らない落とし穴も、全部公開するから安心して。
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「家を追い出されるかも…」そんな不安、一人で抱え込まないで
「35年という長期間、病気も怪我もせず働き続けられる自信がない…」
「もしうつ病やガンで働けなくなったら、家を追い出されるのかと夜も眠れない。」
うんうん、その不安、すごくよくわかるよ。
実際、僕のお客様の中にも、家を買った後に「これでよかったのか」って不安になる人は少なくない。
ローンっていうのは、良くも悪くも人生にずっと付きまとう存在だからね。
特に、病気や怪我で働けなくなることへの心配は、誰もが一度は考えたことがあるんじゃないかな？
だって、人間だもの。いつ病気になるかなんて、誰にもわからないんだから。
でも、心配しすぎてるだけだよ、って言いたいんだ。
だって、そんな「万が一」のために、ちゃんと「団体信用生命保険（団信）」っていう、頼りになる味方がいるからね。
「団信って何？」「どこまで保障してくれるの？」って思うかもしれないけど、まずは落ち着いて。
これから僕が、あなたが抱えてるその不安を一つずつ丁寧にひも解いて、安心に変えていくからね。
住宅ローンと病気のリスク、僕が知る「本当のところ」
住宅ローンって、本当に長い付き合いになるよね。
35年なんて言ったら、生まれたばかりの赤ちゃんが立派な大人になる時間だもんね。
その間、ずっと健康でいられるかな？ 収入は維持できるかな？ って考えるのは、むしろ自然なこと。
で、この「もしも」の時に助けてくれるのが、みんなが「団信（だんしん）」って呼んでる保険なんだ。
団信って何？生命保険との違いは？
「団信」って聞くと、なんか難しそうに聞こえるかもしれないけど、要するにこういうこと。
「住宅ローン専用の生命保険」
だよ。
これ、普通の生命保険とはちょっと違うんだ。
普通の生命保険は、契約者が亡くなったり、高度な障害を負ったりした場合に、遺族にお金が支払われるでしょ？
でも団信は、もしローンを組んだ人が亡くなったり、特定の病気や高度な障害で働けなくなったりした場合に、
「代わりに保険会社が住宅ローンの残りを全部払ってくれる」っていう保険なんだ。
そう、残された家族が、家を失うことなく住み続けられるようにするための、大事なセーフティネットなんだよ。
これ、すごいことだと思わない？
金融機関で住宅ローンを組むと、基本的にはこの団信への加入が義務付けられているケースがほとんど。
「保険料、高いのかな？」って心配する人もいるけど、ほとんどの団信はローン金利に含まれてるから、別途支払う必要がないんだ。
だから、団信に入ってるってことを意識してない人もいるかもしれないけど、実はすごく重要な保険なんだよ。
【これ重要】団信の保障範囲、どこまで守られるの？
ここが一番気になるところだよね。
団信が「もしもの時」にどこまで守ってくれるのか。
基本的な団信は、さっき話したように「死亡」と「高度障害」が保障の対象。
でも、最近の団信はもっと進化していて、色々な「特約」を付けられるようになってるんだ。
これが、あなたの不安を解消する大きな鍵になるよ。
代表的なのが、これ。
- 三大疾病保障特約（がん・脳卒中・急性心筋梗塞）
- 八大疾病保障特約（三大疾病に加えて、高血圧性疾患、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎）
- 就業不能保障特約（病気や怪我で働けなくなった場合）
これだけ聞くと、「え、じゃあ安心じゃん！」って思うかもしれないけど、ちょっと待って。
実は、ここには見落としがちな「落とし穴」もあるんだ。
特に、あなたが心配してる「うつ病」について。
うつ病だと団信ってどうなの？精神疾患への保障問題
「うつ病や精神疾患で働けなくなったら、団信は使えないの？」
これ、本当に多くの方が疑問に思うことなんだ。
結論から言うとね、一般的な団信では、精神疾患は保障の対象外になることが多いんだ。
いやいや、ちょっと待って。そんなことないでしょ？って思うよね。
僕もそう思う。現代社会において、精神的な不調で働けなくなる人って、本当に増えてるからね。
でも、今の団信の仕組みだと、精神疾患は「客観的な判断が難しい」とか「回復までの期間が予測しにくい」という理由で、保障対象から外されていることが多いんだ。
具体的には、就業不能保障特約なんかで「就業不能状態」と認定されるには、
「医師の診断書で、所定の就業不能状態が●ヶ月継続していること」みたいな条件があるんだけど、
その「所定の就業不能状態」の定義の中に、精神疾患が含まれていないケースが多いんだよね。
これ、ちょっと残酷な現実だけど、知っておくべきことなんだ。
だから、もしあなたが「うつ病になったらどうしよう」と不安に思っているなら、
団信だけで安心しちゃいけないよ、って正直に伝えたい。
じゃあどうするの？って話なんだけど、それはまた後で話すね。
まずは、あなたが今、どんな団信に入ってるのか、何が保障されるのかを、しっかり確認することが大事だからね。
僕が経験した「団信のリアル」～お客様のケースから学ぶこと～
僕が20年以上、この仕事をしてきて、お客様の「もしも」に立ち会うことも少なくなかったんだ。
忘れもしない、あるお客様の話。
30代後半のご夫婦で、奥様がご懐妊中にマイホームを購入してくれたんだ。
ご主人は大手企業にお勤めで、奥様も産休後に復職予定。将来設計もしっかりされてて、まさに理想的なご家族だった。
ご主人は慎重な方で、団信にも三大疾病特約をしっかりつけてくれたんだ。
家を引き渡して数年後、突然、ご主人から連絡があった。
「〇〇さん、実は僕、胃がんが見つかりました。」
もうね、僕も頭が真っ白になったよ。まさか、あんなにお元気だった方が…って。
でも、すぐに「団信の三大疾病特約がありますから、まずは大丈夫です！」って伝えたんだ。
結果的に、ご主人は手術と治療で無事に回復に向かい、団信の三大疾病保障特約が適用されて、
住宅ローンの残債、約4000万円が全額支払われたんだ。
ご主人は、治療に専念できて、奥様と生まれたばかりのお子さんも、経済的な不安なく、その家に住み続けることができた。
「あの時、〇〇さんの勧めで三大疾病特約を付けておいて本当に良かったです。おかげで、家族に家を残すことができました。」
そう言われた時、僕はこの仕事をしてて本当に良かったって心から思ったよ。
でもね、逆のケースも見てきたんだ。
別の40代のお客様。会社を経営されていて、責任感が人一倍強い方だった。
数年後、仕事のストレスが原因で「うつ病」を発症してしまい、休職を余儀なくされたんだ。
「〇〇さん、団信でローンの支払いが免除にならないでしょうか…」って、憔悴しきった声で連絡があったんだ。
そのお客様は、一般的な団信にしか入ってなくて、三大疾病特約も就業不能保障特約もつけていなかった。
そして、残念ながら当時の団信の保障範囲では、うつ病などの精神疾患は対象外だったんだ。
僕もなんとか力になりたくて、色々調べて金融機関とも交渉したけど、どうにもならなくてね。
結局、収入が途絶えたことで、ローンの支払いが厳しくなって、最終的には家を手放さざるを得なかったんだ。
「あの時、もっと団信の保障範囲について詳しく伝えていれば…」
「もっと早く、精神疾患への備えも考えてくださいって言えていれば…」
今でもそのことを思い出すと、胸が締め付けられる思いがするよ。
だからこそ、僕は今、この経験知を惜しみなくあなたに伝えたいんだ。
「働けなくなったら？」お金が尽きる前に知るべき選択肢
団信が助けてくれるケースもあれば、そうじゃないケースもある。
特に、さっき話した「うつ病」のように、現代社会で増えている病気の場合、団信だけでは心もとないのが現実だよね。
じゃあ、団信だけじゃ不安な時、他にどんな備えができるんだろう？
「もう諦めるしかないの？」って思うかもしれないけど、そんなことはないからね。
いくつかの選択肢があるんだ。
民間保険で「団信の穴」を埋める賢い方法
団信がカバーしてくれない部分を補うために、民間の保険を検討するのはすごく賢い選択だよ。
特にチェックしてほしいのが、この二つ。
- 就業不能保険：
病気や怪我で働けなくなった場合に、毎月一定額の給付金が支払われる保険。
「働けない期間」の生活費やローンの返済に充てられるから、精神的な安心感が大きい。
最近は、精神疾患を保障対象に含める商品も少しずつ出てきてるから、詳しく調べてみる価値はあるよ。 - 収入保障保険：
契約者が亡くなった場合や、高度障害になった場合に、遺族が毎月年金形式で保険金を受け取れる保険。
団信と似てるけど、こちらはローンの有無に関わらず、純粋に「残された家族の生活費」を守るためのもの。
団信だけでは心配な場合に、プラスαで検討する人が多いね。
「えー、また保険料払うの？」って思うかもしれないけど、
保険は、「万が一のリスクに、今のうちから少しずつ備える」っていう考え方が大事なんだ。
でもね、全部の保険に入れば安心…ってわけじゃないんだよ。
保険料が家計を圧迫して、かえって生活が苦しくなっちゃったら本末転倒だからね。
僕のおすすめは、まず自分の今の団信の内容をしっかり確認して、
「この部分が不安だな」「このリスクは避けたいな」っていう「本当に必要な保障」を見極めること。
そして、その「穴」を埋めるために、必要な分だけ民間の保険でカバーする。
これが一番賢いやり方だよ。
忘れちゃいけない！「生活防衛資金」の大切さ
保険の話ばかりしちゃったけど、実はもう一つ、すごくすごく大事なことがあるんだ。
それは、「生活防衛資金」をちゃんと用意しておくこと。
「生活防衛資金って何？」って思うかもしれないけど、要するに
「もし急に収入が途絶えたり、大きな出費が必要になったりしても、数ヶ月は生活できるだけのお金」
のことなんだ。
例えば、病気で休職して、すぐに保険が下りない期間があったり、
会社をクビになっちゃったり、事業がうまくいかなくなったり…
人生、何があるか本当に分からないからね。
目安としては、「最低3ヶ月、できれば半年分くらいの生活費」は、いつでも引き出せる形で貯めておくのが理想。
「そんなに！？」って思うかもしれないけど、これが心の余裕を生むんだ。
スーパーでの買い物と一緒だよ。
お財布にちゃんとお金が入ってれば、急に「あ、牛乳買い忘れた！」ってなっても焦らないでしょ？
でも、お財布が空っぽだと、それだけで不安になる。
生活防衛資金も同じ。
これがしっかりあれば、「もし何かあっても、しばらくは大丈夫」って思えるから、精神的にすごく楽になるんだ。
そして、これは団信や他の保険と違って、どんな「万が一」にも対応できる最強の備えなんだよ。
「家を追い出される」その前に。任意売却の現実と向き合う
一番恐れていること、それは「家を追い出されること」だよね。
住宅ローンの支払いがどうしてもできなくなったら、どうなるんだろう？
実は、家を失うことになったとしても、いくつか選択肢があるんだ。
その中でも、よく聞く言葉が「任意売却（にんいばいきゃく）」。
「任意売却って、なんか怖い響きだよね…」
うんうん、わかるよ。ネガティブなイメージがあるかもしれない。
でもね、実はこれも「家を守るため」の一つの選択肢なんだ。
任意売却って、ぶっちゃけどうなの？競売との違いも解説
住宅ローンの支払いが滞ると、最終的には金融機関が「家を売ってお金にする」ことになるんだけど、その方法が大きく分けて二つあるんだ。
- 任意売却：
住宅ローンを借りてる人（債務者）と、お金を貸してる金融機関（債権者）が話し合って、「合意の上で」家を売却すること。 - 競売（けいばい）：
住宅ローンの支払いがどうしてもできなくなった場合に、裁判所が強制的に家を差し押さえて売却すること。
これ、決定的な違いがあるんだ。
任意売却は「自分でコントロールできる」余地がある、ってことなんだよ。
具体的にどういうことかというと…
| 項目 | 任意売却 | 競売 |
|---|---|---|
| 売却価格 | 市場価格に近い価格で売却できる可能性が高い | 市場価格より2～3割安くなることが多い |
| 残債 | 売却後に残ったローンの返済について、金融機関と交渉できる | 残債の返済義務が厳しくなる傾向がある |
| 引っ越し費用 | 交渉次第で、売却代金の中から一部を充てられる場合がある | 原則として一切出ない |
| プライバシー | 通常の不動産売却と同じなので、情報が公になりにくい | 裁判所の情報として公開され、近所に知られる可能性がある |
| 立ち退き | 購入者との話し合いで、引っ越し時期を調整できる | 強制的な立ち退きを求められる |
どうかな？ この違い、大きいと思わない？
競売になっちゃうと、とにかく全てが一方的に進んじゃうんだ。
家も安く買い叩かれるし、引っ越し費用も出ない、プライバシーも守られない…
まるで、誰かに運転席を奪われて、荒れた道を無理やり走らされてるような感じだよ。
それに比べて任意売却は、まだ自分でハンドルを握れる状態。
もちろん、家を手放すのは辛いことには変わりないけど、
少しでも高く売却して、残ったローンの返済も現実的な金額に交渉できる可能性もあるし、
新しい生活を始めるための引っ越し費用も、もしかしたら確保できるかもしれない。
「家を失うこと＝終わり」じゃない。そこから「どう再スタートを切るか」が大事なんだ。
任意売却は、その再スタートを、少しでも有利に進めるための選択肢だと思ってほしいな。
決して「悪いこと」じゃないんだよ。
任意売却する前に、できることってないの？
もちろん、任意売却は最終手段の一つ。
その前に、できることはたくさんあるんだよ。
ローンの支払いが厳しくなってきたな、と感じたら、絶対にやってほしいことがある。
それは、「すぐに金融機関に相談すること」だ。
「金融機関に相談なんて、なんか怒られそうだし、恥ずかしい…」
「正直、電話するの怖いよ…」
うんうん、その気持ち、本当によくわかる。
でもね、金融機関もあなたが困ってることを知って、最初から突き放したりはしないんだ。
むしろ、一番困るのは「連絡が取れなくなること」なんだよ。
ちゃんと相談すれば、こんな対応をしてくれる可能性がある。
- 返済条件の変更（リスケジュール）：
一時的に月々の返済額を減らしたり、ボーナス払いをやめたり、返済期間を延長したりして、負担を軽くしてくれる制度だよ。
「ちょっと無理してるな」って感じたら、早めに相談するのが吉！ - 返済猶予期間：
一時的にローンの支払いをストップしてくれる期間を設けてくれることもある。
これも、病気で収入が減っちゃった時なんかには、本当に助かる制度だよね。
これらは、あくまで金融機関の判断になるんだけど、
黙って滞納するよりも、圧倒的に有利な条件を引き出せる可能性が高まるんだ。
だって、考えてみて。
スーパーの買い物で、レジで「すみません、財布忘れてきちゃいました…」って正直に言えば、店員さんも「次回で大丈夫ですよ」って言ってくれるかもしれないでしょ？
でも、黙って商品を持って店を出ようとしたら、それはもう「万引き」になっちゃうんだ。
それと一緒で、正直に相談することが、あなたの状況を好転させる第一歩なんだよ。
だから、絶対に一人で抱え込まずに、まずは相談してみてほしい。
あとは、「リースバック」っていう選択肢もあるね。
これは、家を売却した後に、その家を「賃貸」として借りて住み続けるっていう方法。
家は手放すけど、住み慣れた場所で生活を続けられるっていうメリットがあるんだ。
これも、いざという時の選択肢の一つとして、頭の片隅に入れておくといいかもしれないね。
35年の安心を手に入れる！未来の不安を「知識」で乗り越える
どうだったかな？
「家を追い出されるんじゃないか」って夜も眠れなかった不安が、少しは和らいだかな？
人はね、「未知」なものに対して一番不安を感じる生き物なんだ。
「住宅ローンが払えなくなったらどうなるか分からない」っていうのが一番怖い。
でも、今日、団信のこと、病気の時のこと、任意売却のこと…色々な「現実」を知ったよね。
そう、不安は知ることで消えるんだ。
そして、その「知識」こそが、あなたの未来を守る最強の武器になる。
もちろん、僕も人生で1000組以上のお客様の家探しに関わってきたけど、
僕の自慢は「売上トップ」を取ったことじゃないんだ。
「あなたから買ってよかった」と言われて、10年後にリフォームや住み替えの相談で再び僕を頼ってきてくれるお客様の数が社内で一番多いこと。
これが、僕の誇りだよ。
お客様の不安な表情が、鍵をお渡しする日に笑顔に変わる瞬間こそが僕の原動力なんだ。
この経験知を、ネット上の誰か（あなた）のために惜しみなく使いたいと、本気で思ってる。
あなたが今すぐやるべき3つのこと
「じゃあ、何をすればいいの？」って思うよね。
大丈夫、今すぐできる具体的なステップを3つ教えるからね。
- 今すぐ、あなたの団信の契約内容を確認しよう！
「どんな病気が保障されるの？」「免責期間は？」「三大疾病特約は付いてる？」
契約先の金融機関か、保険会社に問い合わせて、自分の団信がどこまで守ってくれるのかを、正確に把握することが第一歩だよ。 - 家計を見直して、「生活防衛資金」を確保しよう！
「最低3ヶ月、できれば半年分」の生活費を、すぐに引き出せる口座に貯めておこう。
これは、どんな「まさか」にも対応できる、最強の保険だからね。 - 不安なことは、一人で抱え込まずに相談しよう！
住宅ローンや保険のこと、家計のこと…一人で考えてると、どんどん不安は大きくなる。
僕みたいな不動産のプロでもいいし、ファイナンシャルプランナーでもいい。
信頼できる人に話を聞いてもらうだけで、本当に心が軽くなるからね。
家は買う時より、「守る時」にその真価が問われる。
この言葉を、心に留めておいてほしいな。
今日から、あなたも自分の家と未来を守る「知識」という武器を身につけて、安心して生きていこう。
もう、夜眠れなくなるような不安とはお別れだ。
あなたが、この家で幸せな毎日を送れることを、心から願ってるよ。
もし、この記事を読んで「もっと詳しく聞きたい」とか「うちの場合はどうなんだろう？」って思ったなら、いつでも僕に相談してくれていいからね。
遠慮なく連絡してきてください。あなたの力になれることが、僕の一番の喜びだから。
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