「まさかウチが水害に遭うなんて…」
そう言って、呆然と立ち尽くすお客様の姿を、私は何度も見てきました。
家は人生で一番高い買い物です。だからこそ、後悔だけはしてほしくない。
あなたは今、こんなことで夜も眠れない日々を過ごしていませんか？
- 「火災保険、なんでこんなに高いの？」
- 「ハザードマップにウチの地域が…保険料、家計を圧迫するレベルじゃない？」
- 「水災補償を外せば安くなるけど、それで本当に大丈夫なのかな？」
- 「住宅展示場の営業マンはいいことしか言わないし、ネットの情報は多すぎて何が正しいか分からない…」
その気持ち、痛いほど分かります。私も、かつて利益優先の会社の方針と、お客様への想いの板挟みになり、苦しい思いをした経験がありますから。
でも、安心してください。
このブログは、組織のノルマに縛られず、「お客様にとってのリスク」を先に伝え、将来後悔しない選択肢だけを提案するという私のスタンスに基づいて書かれています。
私は新卒から住宅・不動産業界の最前線に22年間立ち続け、延べ1,000組以上のお客様の家探しに関わってきました。私の自慢は、「売上トップ」を取ったことではありません。「あなたから買ってよかった」と言われ、10年後にリフォームや住み替えの相談で再び私を頼ってきてくれるお客様の数が社内で一番多いことなんです。
だから、この話も、業界の裏側を知り尽くした「不動産業界に詳しい親戚のおじさん」が、お茶を飲みながら相談に乗っているような気持ちで聞いてください。
あなたの家と家族を守るために、知っておくべき真実と、賢い選択肢を、包み隠さずお話しします。
まずは結論から。
「水災補償を外すか、フルカバーにするか」という究極の選択を迫られている今、あなたにとって一番大切なのは、「自分たちのリスク許容度と、どこまでなら備えられるか」を家族でしっかりと話し合うことです。その上で、冷静に情報収集し、具体的な対策を打つことが何よりも重要です。
この記事を読み終える頃には、あなたの心の中のモヤモヤが少しでも晴れ、次の一歩を踏み出す勇気が持てるようになっているはずです。
さあ、一緒に考えていきましょう。
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火災保険料が、なぜこんなに高騰しているのか？
いやいや、いきなり「水災補償を外すか？」なんて言われても、そもそもなんで火災保険料がこんなに上がってるんだ？って思いますよね。
ですよね、お待たせしました。
結論から言いますと、「地球温暖化の影響で自然災害が増えすぎて、保険会社が払うお金が追いつかなくなってきたから」なんです。
具体的に見ていきましょう。
地球温暖化の進行が、家計を直撃している現実
「地球温暖化」って聞くと、ちょっと遠い未来の話みたいに聞こえるかもしれません。でも、これ、もう完全に「今」の話なんです。
最近、ゲリラ豪雨とか、大型台風とか、線状降水帯って言葉をニュースで聞かない日はないくらい増えましたよね？
気象庁のデータを見ても、過去10年間で、全国の年間降水量200mm以上の「大雨」の発生回数は、なんと約1.5倍に増加しているんですよ。
これだけ災害が増えれば、当然、保険会社が支払う保険金の額も跳ね上がります。
日本損害保険協会によると、過去10年間の自然災害による保険金支払い総額は、以前の10年間に比べて実に数兆円規模で増加しているんです。これって、もう尋常じゃない数字ですよね。
保険って、加入者みんなでお金を出し合って、困った人がいたらそこから助け合う「相互扶助」の仕組みで成り立っています。だから、支払う保険金がどんどん増えちゃったら、持続可能な運営をするために、みんなで出し合う保険料を増やさざるを得ない。
それが、私たちの保険料値上げの、紛れもない理由なんです。
ハザードマップが示す「未来のリスク」が、保険料に直結する理由
じゃあ、なんでハザードマップに載っているエリアだと、特に保険料が高くなるんでしょうか？
これ、結論から言うと、「ハザードマップはその地域の災害発生リスクを客観的に示す『家の健康診断書』みたいなもので、保険会社はそれを基にリスクに見合った保険料を設定しているから」です。
ハザードマップは、国や自治体が過去の災害データや地形、河川の状況などを科学的に分析して作成しています。例えば、「この地域は、X年に一度、Yメートルの浸水が想定される」といった具体的な情報が載っていますよね。
保険会社から見れば、これは「この地域で家が水害に遭う可能性が高いですよ」という明確なサインなんです。リスクが高い場所に保険をかけるということは、それだけ保険金を支払う可能性が高いということ。だから、その分、保険料も高くなるのは当然の流れなんですよね。
昔は、ハザードマップなんて、そこまで気にされていませんでした。
でも、今は違います。住宅ローンを組む際に、金融機関がハザードマップ情報を確認することも増えていますし、不動産の価値にも影響を与え始めています。
つまり、現代における住宅取得は、物件価格だけでなく「未来のリスクコスト」まで含めた複合的な検討が必要な時代になった、ということなんです。
「うちの地域、ハザードマップに載ってるけど、今まで水害なんてなかったよ？」と思うかもしれません。でも、ハザードマップは「これから起こりうる災害」を予測して示しているものです。
例えるなら、医者から「このままだと将来、病気のリスクが高いですよ」と診断されたようなものです。それを見て「今まで健康だったから大丈夫」と目を背けるか、「対策しよう」と行動するかで、未来は大きく変わりますよね。
「水災補償を外して節約」が、究極の選択なのか？
保険料高騰の理由は分かったと。でも、やっぱり高いものは高い。
だから、「水災補償を外して、少しでも保険料を安くしたい」って考える気持ち、すごくよく分かります。私もお客様からそういう相談を受けることは珍しくありません。
でも、結論から言うと、「水災補償を外すことは、目先の節約にはなるけれど、万が一の際に家と生活の全てを失う『危険な賭け』になりかねない」と、私は正直なところ懸念しています。
「命綱だけは持たない」という選択
ちょっと考えてみてください。
荒れる海に船で出かけるとして、船の修理費用や救命道具の費用を削るか、それとも万全の備えで嵐に立ち向かうか、という選択に似ています。
目先の費用は浮くかもしれません。でも、万が一、大嵐に遭遇してしまったら…？
「今まで大丈夫だったから」という経験則や、「まさか自分たちだけは」という願望で、いざという時の「命綱」を外してしまうのは、かなりリスキーだと感じませんか？
私の経験でも、ハザードマップに載っていなかった地域でも、想定外の集中豪雨で浸水被害に遭われたお客様はたくさんいらっしゃいます。
一度、家が水浸しになってしまえば、壁や床の張替え、電気系統の修理、家具や家電の買い直し…その費用は、数百万円から、ひどい場合は数千万円に及ぶこともあります。
住宅ローンがある中で、この費用を自己資金でまかなえますか？
せっかく手に入れたマイホームが、たった一度の災害で住めなくなってしまい、さらにローンの返済だけが残る…そんな悲劇を、お客様には絶対に経験してほしくないんです。
保険の本質は「予測不能なリスクへの備え」です。リスクが高いからこそ、加入する意義がある。そう思いませんか？
「水災補償」って、どこまで補償されるの？意外と知らない範囲と条件
そもそも、「水災」って具体的にどんな被害を補償してくれるのか、曖昧な人も多いんじゃないでしょうか。
はい、よく分かります。私もこの業界に入るまでは「水災って、なんか水に関するやつでしょ？」くらいの認識でしたから。
結論から言うと、火災保険の「水災補償」は、台風や豪雨による洪水、高潮、土砂崩れなどで、建物や家財に損害が出た場合に保険金が支払われるものです。
ただ、ポイントがいくつかあるので、ここをしっかり押さえておきましょう。
水災補償の対象となる「水災」の定義
「水災」として認められるには、いくつかの条件があります。
多くの保険会社では、以下のいずれかの条件を満たす場合に水災と判断されます。
- 浸水深（しんすいしん）が45cm以上になった場合
- 床上浸水、または地盤面から45cmを超える浸水があった場合
- 建物の損害が再取得価格の30%以上になった場合
つまり、ちょっと床が濡れたとか、庭が水浸しになったくらいでは、原則として水災補償の対象にはなりません。ある程度の被害が出た場合に適用される、ということですね。
「水災」と「風災」の違いも知っておこう
台風の被害でよくあるのが、強風で屋根が飛んだり、雨戸が壊れたりする被害です。これは「風災」として補償されます。
「え、雨漏りは？」って思いました？
そうなんです、雨漏りはちょっと複雑。
「風災によって屋根が壊れて、そこから雨が吹き込んだことによる雨漏り」は風災補償の対象になります。
でも、「建物の老朽化が原因で、屋根の隙間からジワジワ雨が漏れてきた」場合は、残念ながら補償対象外です。
このあたりは、保険会社や契約内容によっても判断が分かれることがあるので、不安な場合は必ず契約している保険会社に確認してくださいね。
補償の対象となるもの、ならないもの
基本的には、「建物」と「家財」が対象です。
- 建物： 住宅本体、門、塀、物置、車庫など
- 家財： 家具、家電、衣類、食器など（自動車は対象外であることが多いです。自動車保険で対応することになります）
「え、家財も入るの？」って思った方もいるかもしれませんね。
そうなんです、水害で家財がダメになってしまうと、買い直す費用もバカになりません。だから、建物の保険だけでなく、家財保険もしっかり検討しておくことが重要ですよ。
私がお客様によくお伝えするのは、「家財は、もし今、家が丸ごとダメになったら、いくらで同じような生活ができるか？」を基準に考えてみてください、ということです。意外と高額になることに気づくはずです。
こんなケースは「水災」じゃない？！落とし穴をプロが解説
ここが、プロしか知らない落とし穴の部分です。
「え、これも水災じゃないの？」って勘違いしやすいケースがいくつかあります。
- 土砂崩れでも、地盤沈下によるもの： 豪雨による土砂崩れは水災ですが、地震が原因で地盤が沈下した結果の土砂崩れは、地震保険の対象になります。
- 下水管の逆流： 災害が原因で下水管が逆流して床上浸水した場合は水災ですが、単に排水管の詰まりや故障で水が溢れた場合は、特約がない限り補償対象外です。
- 自宅で起こした水漏れ： 給排水管の故障や、洗濯機のホースが外れて水が漏れた、なんていうのは「水災」ではなく「水濡れ」と呼ばれ、これまた別の補償（水濡れ補償）になります。
いや、もうややこしいですよね。
保険って、本当に細かくて専門用語だらけだから、私も最初は覚えるのが大変でした。
だからこそ、「何が補償されて、何が補償されないのか」を、契約前にしっかり確認しておくことが、後悔しない家づくりには不可欠なんです。
契約書を読み込むのが面倒なら、遠慮なく保険会社の担当者や、私たちのような不動産のプロに質問してください。そこをはぐらかすような営業マンとは、契約しない方が賢明です。
「水災補償を外す」という選択の先に何があるのか？
じゃあ、もし水災補償を外した場合、具体的にどんなリスクを背負うことになるんでしょうか。
結論から言うと、「万が一水害に遭った場合、住居の修繕費用や家財の再購入費用、さらには仮住まいの費用まで、全て自己資金でまかなう必要がある」ということです。
家を失うだけでなく、生活の再建も困難に
私もたくさんのお客様の家探しに関わってきましたが、家というのは、単なる「箱」ではありません。家族の思い出が詰まった、唯一無二の「人生の拠点」です。
それが、たった一度の水害で失われてしまう…考えたくもないですよね。
もし水災補償に入っていなかったら、どうなるでしょうか。
- 修繕費用： 床下の乾燥・消毒、壁や床の張替え、電気系統の交換など、数百万円～数千万円規模の費用がかかります。
- 家財の再購入費用： 大型家具、家電、衣類など、生活必需品を全て買い直すとなると、これも数百万円単位の出費です。
- 仮住まい費用： 修繕期間中、ホテルや賃貸物件で仮住まいをする費用もかさみます。
- 住宅ローンの二重払い： 住めなくなった家なのに、住宅ローンだけは滞りなく払い続けなければなりません。
これだけの金額を、貯蓄だけでポンと出せる家庭は、正直ほとんどないのではないでしょうか。
私の知り合いには、水害で家が全壊し、保険に入っていなかったために、住宅ローンを払いながら借金をして仮住まい費用や再建費用を捻出した方もいました。その後の生活は、精神的にも経済的にも、非常に苦しいものになってしまったと聞いています。
目先の保険料を数万円〜数十万円節約した結果、数千万円の借金を背負うことになるかもしれない。
この「リスクとリターンのバランス」を、冷静に天秤にかける必要があるんです。
「水災リスクが低い」と思い込んでいる場所のリスク
「うちの地域はハザードマップに載ってないし、近くに大きな川もないから大丈夫！」
そう思っていませんか？
実は、ここにも落とし穴があります。
近年増えているのが、「内水氾濫（ないすいはんらん）」という水害です。
これは、大雨によって下水処理能力が追いつかず、マンホールから水が噴き出したり、道路が冠水したりして、住宅が浸水する現象のこと。大きな川から離れていても、都市部でよく発生するんです。
ハザードマップは主に河川の氾濫（外水氾濫）を想定して作られていることが多いので、内水氾濫のリスクはカバーしきれない場合があります。
特に、低地にある家や、周りがアスファルトで覆われた住宅地などは、内水氾濫のリスクが高いと言えます。
私の経験でも、ハザードマップには一切載っていない、ごく普通の住宅地で、局地的な豪雨により内水氾濫で床上浸水被害に遭われたお客様がいらっしゃいました。その方も、まさか自分の家が…と、本当に驚かれていましたね。
だから、「うちは大丈夫」という思い込みは、現代の気候変動の中では非常に危険な考え方だと言わざるを得ません。
じゃあどうする？賢い火災保険の選び方とリスク対策
ここまで聞いて、「水災補償、やっぱり外すのは怖いかも…」と感じた方も多いのではないでしょうか。
でも、「じゃあ高い保険料を言いなりに払うしかないの？」って思わないでください。
結論から言えば、「複数の保険会社を比較検討し、補償内容を本当に必要なものに絞り込みながら、自己でできるリスク対策を徹底する」ことで、賢くリスクと向き合うことができます。
HOW-1 (短期): 今すぐできる！保険料を抑えるための見直し術
まずは、今日からでもできる、保険料を賢く抑えるための方法を３つご紹介します。
1. 複数の保険会社から見積もりを徹底比較する
これ、一番大事です。
「火災保険なんてどこも同じでしょ？」って思って、住宅メーカーの提携保険をそのまま選んでいませんか？
実は、保険会社によって、補償内容や保険料はかなり差があります。特に、ハザードマップにかかるエリアの場合、その差は顕著に出ることも珍しくありません。
最低でも3社以上から見積もりを取ることを強くお勧めします。
私のお客様の中には、複数社を比較検討した結果、年間数万円も保険料を節約できた方がたくさんいます。
オンラインの一括見積もりサービスなどを活用すれば、手間なく比較検討できますよ。
2. 免責金額（自己負担額）を設定する
保険には、「免責金額」というものがあります。
これは、「保険金が支払われる際に、契約者が自分で負担する金額」のこと。
例えば、免責金額を10万円に設定した場合、100万円の損害が出ても、実際に保険会社から支払われるのは90万円になります。
「え、なんで自己負担しなきゃいけないの？」って思うかもしれません。
でも、免責金額を設定することで、その分、毎月支払う保険料を安くできるんです。
「少額の被害なら自分で対応できるし、大きな被害の時だけ保険に頼りたい」という考え方なら、免責金額を設定するのは賢い選択肢の一つです。
「どのくらいの金額を設定すればいい？」って迷ったら、ご家庭の貯蓄状況と相談して、無理なく自己負担できる金額を選んでくださいね。
3. 家財保険の補償内容を見直す
火災保険は「建物」と「家財」に分けられます。
家財保険は、文字通り家の中の家具や家電、衣類などを守るものですが、本当に必要なものだけ補償対象にしていますか？
例えば、
- 貴金属や高価な美術品など、特別な家財は持っていない
- スマホやパソコンは、別の保険に入っている
といった場合、家財保険の補償額を少し下げたり、特定の補償を外したりすることで、保険料を抑えられる可能性があります。
ただし、水災に関しては家財も大きな被害を受ける可能性があるので、水災補償を検討する際は、家財保険もしっかり含めて考えるようにしてくださいね。
HOW-2 (中期): 家を守るための具体的な対策と家族会議
保険料を抑える工夫と並行して、ご自宅でできる具体的な水害対策も進めていきましょう。
1. 自宅の具体的な浸水対策を策定・実行する
「できることから」で大丈夫です。
- 止水板・土嚢（どのう）の準備： 玄関やガレージなど、浸水しやすい場所に設置するための止水板や土嚢を事前に準備しておきましょう。最近では、水に浸すと膨らむ「吸水型土嚢」など、女性でも扱いやすいものもあります。
- 排水設備の点検： 雨樋（あまどい）や排水溝に落ち葉やゴミが詰まっていないか、定期的に点検・清掃しましょう。これが詰まっていると、思わぬ浸水の原因になることがあります。
- 高層階への重要物避難計画： 万が一浸水が始まりそうになったら、すぐに家財や貴重品を2階以上の高い場所に移動させる計画を立てておきましょう。いざという時に慌てないように、どこに何を置くか決めておくとスムーズです。
- 非常用持ち出し袋の準備： 食料、水、懐中電灯、携帯ラジオ、モバイルバッテリーなど、災害時に最低限必要なものをまとめておく「非常用持ち出し袋」は、常に準備しておいてくださいね。
2. 家族で災害時の避難場所・避難経路・連絡手段を確認する
これは、本当に本当に大切です。
「そのうち話し合おう」と思っているうちに、災害は突然やってきます。
- 避難場所： 自治体が指定している避難所はどこか、家族みんなで確認しましょう。ハザードマップにも記載されています。
- 避難経路： 自宅から避難所までの安全なルートを、実際に歩いて確認しておくのが理想です。浸水が予想される場所や、危険な道がないかチェックしてください。
- 連絡手段： 家族がバラバラの場所にいるときに災害が起こったら、どう連絡を取り合いますか？ 携帯電話がつながらないことも想定して、災害用伝言ダイヤル（171）の使い方や、親戚の家など「災害時集合場所」を決めておくのも有効です。
年に一度でいいので、家族みんなで防災訓練をしてみるといいですよ。「えー、めんどくさい」って言われるかもしれませんが、いざという時のためです。そこは親としてビシッと！
3. 自治体の提供する防災情報や補助金制度を調査する
住んでいる自治体は、実はたくさんの防災情報や支援制度を提供しています。
- ハザードマップ以外の詳細情報： 自治体によっては、さらに詳細な浸水シミュレーションや、過去の災害記録などを公開している場合があります。ウェブサイトをチェックしたり、防災課に問い合わせてみましょう。
- 補助金制度： 止水板の設置費用や、耐震工事、屋根の修繕などに対して、自治体が補助金を出してくれる場合があります。これも見逃せません。
- 防災コミュニティへの参加： 地域住民で作る防災組織や、ボランティア活動に参加するのも一つの手です。災害時の情報共有や相互支援の体制を整えることは、いざという時に大きな力になります。ご近所付き合いが希薄になりがちな今だからこそ、地域のつながりは大切にしたいですよね。
HOW-3 (長期): 未来を見据えた住まいの選択と社会への視点
もっと長い目で見たとき、住宅とリスクに関してできることもあります。
1. 将来的な住み替えや資産売却を視野に入れる
「せっかく買った家なのに、もう手放す話？」って思うかもしれません。
もちろん、今の家で長く暮らすのが一番ですが、万が一の選択肢として頭の片隅に入れておくのも重要です。
ハザードマップ情報は、不動産価値に影響を与えるようになってきています。リスクの高いエリアにある物件は、将来的に売却しづらくなったり、資産価値が下がったりする可能性があります。
もし、どうしてもリスクの高いエリアに住まざるを得ない場合でも、「いつか住み替えることも視野に入れて、資産形成を進めておく」といった長期的な視点を持つことが、現代では大切になってきています。
私の役割は、今だけじゃなく、お客様が10年後、20年後に後悔しないような選択をサポートすることだと思っています。だからこそ、耳の痛い話も愛を持ってズバリとお伝えしたいんです。
2. 災害に強い住宅構造や立地への意識を高める
もしこれから新築を考えているなら、
- 高基礎： 床面を地盤から高くする設計
- 止水対策： 玄関や窓に止水性の高い建材を使う
- 重要設備の高所設置： 電気メーターや給湯器などを高い位置に設置する
といった、災害に強い住宅構造や設計を検討してみましょう。初期費用はかかりますが、将来のリスクを考えれば、結果的に安上がりになることもあります。
また、土地選びの段階で、ハザードマップだけでなく、過去の浸水履歴や地盤の強度なども含めて徹底的に情報収集することが、何よりも重要です。
私は、お客様が家を建てる前に、その土地の昔からの地形や、近くの河川の状況、さらには過去の気象データまで一緒に調べることがよくあります。そこまでやって初めて、「安心できる土地」と言えるんですよね。
3. 気候変動対策への意識を向上させる
ちょっと壮大な話になりますが、私たち一人ひとりの行動が、未来を作ります。
保険料高騰の根本原因である気候変動に対して、個人ができることは小さいかもしれません。でも、例えば省エネ家電を選ぶ、公共交通機関を利用する、再生可能エネルギーに関心を持つ、といった行動は、確実に社会を動かす一因になります。
「そんなこと言われても…」って思うかもしれません。
でも、私たちの住む地球は、子や孫の世代へと引き継がれていくものです。
自分の家のこと、家族のこと、そして地球全体のことを少しでも考えることが、巡り巡って、私たち自身の安心な生活につながっていく。私はそう信じています。
【まとめ】水災補償を外すか悩むあなたへ、最後に伝えたいこと
ここまで、火災保険料の値上げの背景から、水災補償を外すリスク、そして賢い選択肢と対策まで、かなり詳しくお話ししてきました。
最後に、これだけは覚えておいてほしい、という内容をまとめますね。
「水災補償を外す」という選択は、目先の節約にはなるけれど、万が一の時に、人生で一番高い買い物を失いかねない「危険な賭け」である。
特に、気候変動が当たり前になった現代において、ハザードマップに載っていない地域でも、内水氾濫などで被害に遭う可能性はゼロではない。
だからこそ、
- 複数の保険会社から見積もりを取り、補償内容と保険料を徹底比較する。
- 免責金額の設定や、家財保険の見直しで、保険料を賢く抑える工夫をする。
- 自宅の具体的な浸水対策（止水板・土嚢の準備、避難計画など）を家族で共有し、実行する。
- 自治体の防災情報や補助金制度を積極的に活用する。
これらを実践することが、今のあなたにとって一番大切な行動です。
私の経験から言えば、お客様の不安な表情が、鍵をお渡しする日に笑顔に変わる瞬間こそが私の原動力です。そして、その笑顔が10年後、20年後も続くことこそが、私の「良い仕事」だと思っています。
だから、安易な節約に走らず、「未来は予測できないが、備えることはできる」という気持ちで、ご自身の家族と大切な家を守るための選択をしてください。
一人で悩まないでくださいね。もし、今回の記事を読んでもまだ不安が残るようでしたら、いつでも私に相談してください。私も、あなたの「人生の拠点」選びが、最高のものになるよう、全力でサポートしたいと思っています。
一つでも「お？」と思えるものがあったら、スキマ時間で試してみてはいかがでしょうか？
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